التكنولوجيا المالية Fintech

آخر تحديث: 9 ديسمبر، 2019
الوقت المتوقع للقراءة: 5 دقيقة / دقائق

ما هي التكنولوجيا المالية – Fintech؟

يُستخدم وصف التكنولوجيا المالية (Fintech) لوصف التكنولوجيا الجديدة التي تسعى إلى تحسين وأتمتة تقديم واستخدام الخدمات المالية. في جوهرها، يتم استخدام التكنولوجيا المالية لمساعدة الشركات وأصحاب الأعمال والمستهلكين على إدارة عملياتهم المالية وعملياتهم وحياتهم بشكل أفضل من خلال استخدام البرامج والخوارزميات المتخصصة التي يتم استخدامها على أجهزة الكمبيوتر والهواتف الذكية بشكل متزايد.

Fintech، الكلمة، هي مزيج من Financial Technology.

عندما ظهرت fintech في القرن الحادي والعشرين، تم تطبيق المصطلح في البداية على التكنولوجيا المستخدمة في الأنظمة الخلفية للمؤسسات المالية القائمة.

منذ ذلك الحين، كان هناك تحوّل إلى المزيد من الخدمات الموجهة نحو المستهلك وبالتالي تعريف أكثر توجهاً نحو المستهلك.

تضم التكنولوجيا المالية الآن قطاعات وصناعات مختلفة مثل التعليم والخدمات المصرفية للأفراد، وجمع الأموال، وغير الربحية، وإدارة الاستثمار على سبيل المثال لا الحصر.

يشمل تعريف Fintech أيضًا تطوير واستخدام عملات التشفير مثل البيتكوين – سعر بيتكوين اليوم هنا يُحدّث لحظيًا – وقد يشهد هذا القطاع من التكنولوجيا المالية العناوين الرئيسية، حيث لا تزال الأموال الكبيرة تكمن في الصناعة المصرفية العالمية التقليدية وقيمتها السوقية بمليارات الدولارات.

فهم Fintech

بشكل عام ، يمكن أن ينطبق مصطلح “التكنولوجيا المالية” على أي ابتكار في كيفية تعامل الأشخاص مع الأعمال التجارية، من اختراع الأموال الرقمية إلى إمساك الدفاتر المزدوج.

منذ ثورة الإنترنت والهاتف الذكي، تطورت التكنولوجيا المالية بشكل هائل، التي كانت تشير أصلاً إلى تكنولوجيا الكمبيوتر المطبقة على المكتب الخلفي للبنوك أو الشركات التجارية، تصف الآن مجموعة واسعة من التدخلات التكنولوجية في الشخصية والتمويل التجاري.

تصف Fintech الآن مجموعة متنوعة من الأنشطة المالية، مثل التحويلات المالية أو إيداع شيك على هاتفك الذكي، أو تجاوز فرع البنك لتقديم طلب للحصول على ائتمان، أو جمع أموال لبدء نشاط تجاري أو إدارة استثماراتك، بشكل عام دون مساعدة من أي شخص.

وفقًا لمؤشر EY’s Fintech Adoption Index لعام 2017، فإن ثُلث المستهلكين يستخدمون على الأقل خدمتين أو أكثر من خدمات التكنولوجيا المالية، كما أن هؤلاء المستهلكين يدركون أيضًا بشكل متزايد أهميتها كجزء من حياتهم اليومية.

العناصر الرئيسية

  • تشير Fintech إلى دمج التكنولوجيا في العروض المقدمة من شركات الخدمات المالية من أجل تحسين استخدامها وتسليمها للمستهلكين.
  • هي تعمل بشكل أساسي من خلال فك العروض التي تقدمها هذه الشركات وإنشاء أسواق جديدة لها. وتعمل الشركات الناشئة على تحقيق الاضطراب في القطاع المالي من خلال توسيع الشمول المالي واستخدام التكنولوجيا لخفض تكاليف التشغيل.
  • تمويل التكنولوجيا المالية في ارتفاع لكن المشاكل التنظيمية كبيرة.

ممارسة التكنولوجيا المالية

تشترك الشركات الناشئة الأكثر شهرة (وأكثرها تمويلاً) في نفس الخصائص المميزة: فهي مُصممة لتهديد مقدمي الخدمات المالية التقليديين الراسخين وتحديهم، وفي نهاية المطاف الهيمنة عليهم من خلال كون الشركات الناشئة أكثر ذكاءً أو يخدمون قطاعًا محرومًا أو يوفرون خدمات أسرع و / أو خدمة أفضل.

على سبيل المثال ، تسعى شركة Affirm إلى استبعاد شركات البطاقات الائتمانية من عملية التسوق عبر الإنترنت من خلال توفير طريقة للمستهلكين لتأمين قروض فورية قصيرة الأجل لعمليات الشراء.

في حين أن المعدلات قد تكون مرتفعة، إلا أن شركة Affirm تدّعي أنها توفر طريقة للمستهلكين الذين لديهم ائتمان فقير أو لا يملكون وسيلة لتأمين الائتمانات وأيضًا بناء تاريخهم الائتماني.

وبالمثل، تسعى شركة Better Mortgage إلى تبسيط عملية الرهن العقاري في المنزل (وتجنب سماسرة الرهن العقاري التقليديين) من خلال عرض رقمي فقط يمكن أن يكافئ المستخدمين برسالة موافقة مسبقة تم التحقق منها في غضون 24 ساعة أو تقديم طلب.

كذلك تسعى GreenSky إلى ربط المقترضين لتحسين المساكن بالبنوك من خلال مساعدة المستهلكين على تجنب المقرضين الراسخين وتوفير الادخار عن طريق تقديم فترات ترويج بدون فائدة.

بالنسبة للمستهلكين الذين ليس لديهم رصيد ائتماني أو ضعيف، تُقدّم Tala للمستهلكين في العالم النامي قروضًا صغرى عن طريق إجراء حفر عميق للبيانات على هواتفهم الذكية من أجل معرفة تاريخ معاملاتهم وأشياء لا علاقة لها بها، مثل ألعاب الجوال التي يلعبونها.

وتسعى Tala إلى إعطاء هؤلاء المستهلكين خيارات أفضل من البنوك المحلية، والمقرضين غير المنظمين وغيرهم من مؤسسات التمويل الأصغر.

باختصار ، إذا كنت قد تساءلت يومًا عن سبب كون بعض جوانب حياتك المالية غير سارة (مثل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من أحد المقرضين التقليديين) أو شعرت أنه ليس مناسبًا تمامًا، فربما تمتلك التكنولوجيا المالية حلا مناسبًا لك.

على سبيل المثال، تسعى fintech للإجابة على أسئلة مثل: “ما الذي يجعل درجة FICO الخاصة بي غامضة للغاية وكيف يتم استخدامها للحكم على جدارة الائتمان الخاصة بي؟”.

توسيع آفاق Fintech

حتى الآن ، قدمت مؤسسات الخدمات المالية مجموعة متنوعة من الخدمات تحت مظلة واحدة.

يشمل نطاق هذه الخدمات مجموعة واسعة من الأنشطة المصرفية التقليدية إلى خدمات الرهن العقاري والتداول. وفي أبسط أشكالها، تقوم Fintech بفك هذه الخدمات في عروض فردية.

إن الجمع بين العروض المبسطة والتكنولوجيا يتيح لشركات التكنولوجيا المالية أن تكون أكثر فاعلية ويساعد في تخفيض التكاليف المرتبطة بكل معاملة.

إذا كانت هناك كلمة واحدة يمكن أن تصف عدد ابتكارات fintech التي أثرت على التجارة التقليدية، والخدمات المصرفية، والاستشارات المالية، والمنتجات، فستكون “الاضطراب” مثل المنتجات والخدمات المالية التي كانت في يوم من الأيام عالم الفروع والبائعين وسطح المكتب يتحرك نحو الأجهزة المحمولة أو ببساطة تحويلها إلى غير مركزية بعيدا عن المؤسسات الكبيرة الراسخة.

على سبيل المثال، لا يتقاضى تطبيق Robinhood لتداول الأسهم على الأجهزة المحمولة فقط رسومًا على التداولات، وتعهد مواقع الإقراض من نظير إلى نظير مثل Prosper Marketplace و Lending Club و OnDeck بتخفيض الأسعار عن طريق فتح المنافسة للحصول على قروض لقوى السوق الواسعة.

كما يقدم مقدمو القروض التجارية مثل Kabbage و Lendio و Accion و Funding Circle (من بين آخرين) للشركات الناشئة والمشروعات الصغيرة منصات سهلة وسريعة لتأمين رأس المال العامل.

وكذلك تلقت شركة أوسكار، وهي شركة ناشئة للتأمين عبر الإنترنت، 165 مليون دولار كتمويل في مارس 2018. مثل هذه الجولات التمويلية الكبيرة ليست غير عادية وتحدث على مستوى العالم للشركات الناشئة ذات التقنية المتطورة.

ومع ذلك، فإن البنوك التقليدية الراسخة تولي اهتمامًا كبيرًا واستثمرت كثيرًا في أن تصبح مثل الشركات التي تسعى إلى تعطيلها. على سبيل المثال، أطلق بنك الاستثمار جولدمان ساكس منصة الإقراض الاستهلاكي ماركوس في عام 2016 وقام بتوسيع عملياته مؤخرًا لتشمل المملكة المتحدة.

بالرغم من هذا، يُحذر العديد من مراقبي الصناعة الأذكياء من أن الاستمرار في الابتكارات المستوحاة من التكنولوجيا المالية يتطلب أكثر من مجرد زيادة الإنفاق على التكنولوجيا.

بدلاً من ذلك، يتطلب التنافس مع الشركات الناشئة الأخف وزناً على قدم وساق تغييرًا كبيرًا في التفكير والعمليات واتخاذ القرارات وحتى الهيكل العام للشركة.

Fintech والتقنية الجديدة

التقنيات الجديدة، مثل التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي، والتحليلات السلوكية التنبؤية، والتسويق القائم على البيانات، سوف تنزع التخمين والعادة من القرارات المالية.

لن تتعلم تطبيقات “التعلّم” فقط عادات المستخدمين، وغالبًا ما تكون مخفية لأنفسهم، ولكنها ستشرك المستخدمين في تعلم الألعاب لتحسين إنفاقهم التلقائي وغير الواعي وتوفير القرارات.

تعد التكنولوجيا المالية أيضًا محولًا قويًا لتقنية خدمة العملاء الآلية، حيث تستخدم chatbots وواجهات الذكاء الاصطناعي لمساعدة العملاء في المهمة الأساسية وتقليل تكاليف التوظيف أيضًا.

يتم أيضًا استخدام Fintech لمكافحة الاحتيال من خلال الاستفادة من معلومات حول تاريخ الدفع للإشارة إلى المعاملات التي لا تتعدى القواعد.

حجم التكنولوجيا المالية

حصلت شركات Fintech الناشئة على تمويل بقيمة 17.4 مليار دولار في عام 2016 وكانت في طريقها لتجاوز هذا المبلغ اعتبارًا من أواخر عام 2017، وفقًا لشركة CB Insights، والتي عدّت 26 شركة يونيكورن تكنولوجيا مالية على مستوى العالم بقيمة 83.8 مليار دولار.

وذكرت نفس الشركة أن هناك 39 شركة يونيكورن مدعومة من VCs بقيمة 147.37 مليار دولار بنهاية عام 2018.

تنتج أمريكا الشمالية معظم الشركات الناشئة ذات التقنية المتقدمة، مع احتلال آسيا المرتبة الثانية نسبياً.

وبلغ التمويل العالمي على مستوى التكنولوجيا المالية مستوىً مرتفعًا جديدًا في الربع الأول من عام 2018، وذلك بفضل زيادة كبيرة في الصفقات في أمريكا الشمالية.

وشهدت آسيا، التي يمكن أن تتجاوز الولايات المتحدة في صفقات fintech، أيضًا طفرة في النشاط. بينما كان نشاط التمويل في أوروبا عند أدنى مستوى في خمسة أشهر في الربع الأول من عام 2018، لكنه عاد إلى الارتفاع في الربع الثاني.

بعض من أكثر مجالات الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية تشمل أو تدور حول المجالات التالية:

  • العملات المشفرة والنقود الرقمية.
  • تقنيات البلوك تشين بما في ذلك ايثريوم – سعر ايثريوم اليوم لحظة بلحظة – وهي تقنية للدفاتر الموزعة التي تحتفظ بسجلات على شبكة من أجهزة الكمبيوتر، بدون دفتر مركزي.
  • العقود الذكية، التي تستخدم برامج الكمبيوتر (غالبًا ما تستخدم البلوك تشين) لتنفيذ العقود بين المشترين والبائعين تلقائيًا.
  • الخدمات المصرفية المفتوحة، وهو مفهوم يعتمد على البلوك تشين ويُفترض أنّه ينبغي على الأطراف الخارجية الوصول إلى البيانات المصرفية لإنشاء تطبيقات تنشئ شبكة متصلة من المؤسسات المالية ومُوفري الطرف الخارجي. مثال على ذلك أداة إدارة الأموال الكل في واحد Mint.
  • Insurtech، التي تسعى إلى استخدام التقنية لتبسيط صناعة التأمين.
  • Regtech، وهي تقنية تسعى إلى مساعدة شركات الخدمات المالية على تلبية قواعد الامتثال للصناعة، وخاصةً تلك التي تغطي بروتوكولات مكافحة غسيل الأموال.
  • Robo Advisors، مثل Betterment الذين يستخدمون الخوارزميات لأتمتة نصائح الاستثمار بهدف تقليل التكلفة وزيادة إمكانية الوصول.
  • الخدمات غير المصرفية التي تعاني من نقص في البنوك، وهي الخدمات التي تسعى إلى خدمة الأفراد المحرومين أو ذوي الدخل المنخفض الذي يتم تجاهلهم من قِبَل البنوك التقليدية.
  • الأمن السيبراني، بالنظر إلى انتشار الجريمة السيبرانية والتخزين اللامركزي للبيانات، يتشابك الأمن السيبراني مع التكنولوجيا المالية.

 

هل كان هذا المقال مفيدًا لك؟
لم يعجبني 0
زر الذهاب إلى الأعلى