ما هو سعر أو معدل الفائدة؟
أولئك الذين يعملون في مجال إقراض الأموال لديهم الحق القانوني في تحميل المقترضين رسومًا إضافية مقابل خدماتهم. على سبيل المثال، إذا اقترض أحمد 100 دولار أمريكي (USD) من محمد، فسيتم اعتبار هذا المبلغ هو المبلغ «الأساسي» للقرض. ويمكن أن يطلب محمد من أحمد سداد المبلغ الأساسي بالإضافة إلى 10 دولارات أمريكية، والتي تعتبر دفعة «فائدة». بقسمة مبلغ الفائدة البالغ 10 دولارات أمريكية على المبلغ الأساسي البالغ 100 دولار أمريكي، تكون النتيجة نسبة مئوية تسمى سعر الفائدة أو معدّل الفائدة. في هذه الحالة، ينتج عن 10 على 100 معدل فائدة بنسبة 10٪.
وعادةً ما يتم احتساب سعر الفائدة على القرض كرقم سنوي، حتى إذا كانت شروط القرض تتطلب جدول سداد مختلف. وغالبًا ما يتم الإعلان عن قروض السيارات على أنها ذات معدل النسبة السنوية 2.9٪، حتى لو كانت المدفوعات الفعلية موزعة على 5 سنوات. ويشير هذا المعدل إلى أنه مقابل كل 1000 دولار أمريكي يتم إقراضها مقابل سعر السيارة، سيحصل المُقرض على 29 دولارًا أمريكيًا إضافية في مدفوعات الفائدة. ويضاف هذا المبلغ إلى أقساط الأقساط الشهرية للمقترض.
ويمكن أن يساعد سعر الفائدة المعبر عنه كنسبة مئوية سنوية في تحديد ما إذا كانت شروط مقرض معين معقولة. ويمكن لمقرضي يوم الدفع المسبق فرض رسوم ثابتة على قرض قصير الأجل مستحق عند استلام شيك الراتب التالي للمقترض. وقد لا يبدو دفع الفائدة مبالغًا، معبرًا عنه كرسوم إضافية؛ ربما دفعة فائدة قدرها 50 دولارًا أمريكيًا لقرض طارئ بقيمة 250 دولارًا أمريكيًا. ولكن محسوبًا على أساس معدل الفائدة السنوي، تكون النتيجة معدل فائدة سنوي مرتفع نسبيًا بنسبة 20٪. وبعض القروض قصيرة الأجل لها معدل سنوي يبلغ 150٪ أو أكثر إذا لم يتم سداد القرض بالكامل وتراكم الفائدة بشكل يومي أو شهري.
كما يمكن أن يكون للقروض سعر فائدة «مرن» أو «ثابت». يعني المعدل الثابت أن المُقرض يمكنه فقط تحصيل نفس مبلغ الفائدة شهريًا طوال فترة القرض. ويفضل العديد من المقترضين العثور على المقرض الذي يقدم سعر فائدة ثابتًا لأن شروط السداد يمكن التنبؤ بها ومحمية بموجب عقد. ونظرًا لأنه لا يمكن تعديل سعر الفائدة، فإن العديد من المقرضين يفرضون رسومًا أكبر على القروض أو لا يعرضونها في المقام الأول. وعند شراء عنصر كبير مثل المنزل، فإن سعر الفائدة الثابت يكون دائمًا أفضل من السعر المرن.
سعر الفائدة المرن
وفي حالة سعر الفائدة المرن، غالبًا ما يربط المقرضون فائدة القرض بمعدلات الإقراض الفيدرالية الحالية، والمعروفة أيضًا باسم سعر الإقراض الرئيسي. وهذا هو السعر الذي تفرضه الحكومة الفيدرالية على البنوك الكبرى ومؤسسات الإقراض الأخرى. ويتم تعديل معدل الإقراض الرئيسي بانتظام من قبل رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي، بناءً على عوامل اقتصادية مثل التضخم أو ارتفاع معدلات البطالة. كما يمكن للمقرضين فرض سعر فائدة قانونيًا على المقترضين أعلى بنقاط قليلة من سعر الإقراض الأساسي في وقت القرض الأولي. وإذا تغير السعر، يمكن أيضًا تعديل الفائدة على القرض. كما يمكن أن يكون المعدل المرن مفيدًا عندما يكون الاقتصاد سليمًا، ولكن يمكن أن يكون أكثر تكلفة إذا تم رفع الأسعار فجأة.
ويجب أن يفهم المستهلكون كيفية احتساب معدل الفائدة قبل التقدم للحصول على بطاقات ائتمان المتجر وحسابات الشحن الأخرى. حيث تقوم شركات بطاقات الائتمان بشكل روتيني بالترويج لمعدلات تمهيدية منخفضة لجذب عملاء جدد، ولكن المعدل القياسي على العديد من البطاقات هو 21٪ أو أعلى.
صورة الغلاف من Pexels
