يُعد ادخار المال أمرًا أساسيًا لتحقيق الأهداف المالية قصيرة وطويلة الأجل، مثل إنشاء صندوق للطوارئ، أو الادخار لقضاء الإجازة، أو توفير المال لدفع مُقدم منزل جديد. أي كان الهدف، ستحتاج إلى خطة ادخار كي تتمكن من تحقيقه، خصوصًا وأن خطة الادخار تساعد في زيادة معدل الادخار الشخصي.
تعريف خطة ادخار
خطة الادخار هي طريقة لتكديس الأموال من أجل الوصول إلى أهداف مالية محددة، وتسرد الأهداف والخطوات اللازمة للوصول إليها. وقد تشمل هذه الأهداف:
- مدخرات الطوارئ
- التخطيط للعطلة
- ترتيبات الزفاف
- شراء منزل
- إصلاحات المنزل أو التحسينات
- شراء مركبة
- التخطيط للدراسة
- مدخرات التقاعد
تعتمد الأهداف المالية التي يضعها كل فرد في خطة ادخاره على وضعه المالي الحالي.
كيف تبدأ خطة ادخار؟
الأمر ليس معقدًا جدًا بالنسبة للادخار الشخصي، وفيما يلي قائمة بالخطوات التي يمكنك اتباعها عند بدء خطة جديدة.
1. ابدأ بالجرد المالي
معرفة مكانتك المالية الحالية يمكنها مساعدتك في تحديد نقطة البداية عند إنشاء خطة ادخار، لذا ابدأ بجرد أموالك ومعرفة قائمة أصولك وخصومك.
قد تشمل الأصول:
- النقد
- حساب جار
- حساب التوفير
- حساب العلامة النقدى
- شهادة الإيداع
- خطط التقاعد الأخرى التي يرعاها صاحب العمل
- حساب التقاعد الفردي
- حساب التوفير الصحي
- حساب وساطة
هذه الأصول يمكنك الاستفادة منها للحصول على النقد بسرعة، وقد يكون لديك أصول أخرى أقل سيولة، مثل المركبات أو العقارات.
أمّا الخصوم فقد تشمل:
- ديون بطاقات الائتمان
- قرض الدراسة
- قرض السيارة
- القرض العقاري
- القروض التجارية
- قرض شخصي
- فواتير طبية
عند طرح إجمالي التزاماتك من إجمالي أصولك، ستحصل على صافي ثروتك الحالية. وحسب بيانات الاحتياطي الفيدرالي الأميركي، بلغ إجمالي صافي ثروة الأسر 141.7 تريليون دولار أميركي اعتبارًا من الربع الثاني من 2021.
اقرأ: 5 عادات إنفاق سيئة للغاية تؤدي بك إلى الديون
2. خطط أهداف الادخار الخاصة بك
الخطوة التالية في تأسيس خطتك هي تحديد الأهداف، على المدى القصير والطويل.
تشمل الأهداف قصيرة الأجل الأشياء التي تحتاج إلى توفير المال من أجلها على المدى القريب، مثل حالات الطوارئ.
أمّا الأهداف طويلة الأجل فهي تلك التي لا تتطلب أولوية نقدية فورية، مثل صندوق التقاعد أو مصروفات الدراسة.
عند تحديد أهدافك المالية يجب أن تكون:
- محددة
- قابلة للقياس
- قابلة للتحقيق
- واقعية
- مقيدة زمنيًا
على سبيل المثال، بدلًا من إنشاء هدف غامض مثل توفير المال لحالات الطوارئ بشكل عام، يمكنك تعيين هدف توفير 10,000 ريال على مدار 12 شهر. هذا الهدف المحدد قابل للقياس لأنك تستطيع تتبع تقدمك من شهر لآخر.
3. حدد مقدار المال المخصص لكل هدف
ستعمل خطة التوفير الخاصة بك إذا التزمت بها وكان لديك المال لادخاره كل شهر. إذا كان لديك ميزانية شهرية، ستعرف بالضبط مقدار الأموال الإضافية المتاحة للادخار كل شهر.
أمّا إن لم تكن من أصحاب الميزانية، سيلزمك أولًا جمع دخلك وطرح نفقاتك لحساب المبلغ الذي يمكنك توفيره بشكل واقعي.
لنقل مثلًا أنك تحقق 80,000 ريال سنويًا بمتوسط إنفاق 60,000 ريال. في هذه الحالة سيكون متوسط الدخل الشهري 6600 ريال، والإنفاق الشهري هو 5,000 ريال. ما يعني أن لديك ما يقرب من 1600 ريال يمكنك ادخارها شهريًا.
الآن، لنفترض أن لديك ثلاثة أهداف للادخار:
- صندوق الإجازة: 2,000 ريال
- صندوق إصلاح المنزل: 5,000 ريال
- صندوق الطوارئ: 10,000 ريال
ولنحدد إكمال صندوق الإجازة في 6 أشهر، ونفس الأمر مع صندوق إصلاح المنزل، بينما يستغرق صندوق الطوارئ 12 شهرًا. بناءً على هذه الأطر الزمنية، إليك كيفية تقسيم مدخراتك الشهرية:
- صندوق الإجازات: 333 ريال / شهر × ستة أشهر
- صندوق إصلاح المنازل: 833 ريال / شهر × ستة أشهر
- صندوق الطوارئ: 833 ريال / في الشهر × 12 شهرًا
بذلك يصل المجموعة إلى 1999 ريال شهريًا، أو أقل بحوالي 399 ريال مما تحتاجه للوصول إلى هدفك. وأسهل طريقة لتعويض هذا النقص هو مراجعة الميزانية وتقليل الإنفاق للعثور على 399 ريال يمكنك توجيهها نحو خطة ادخار السنة.
4. أين ستحتفظ بمدخراتك؟
بعد وضع أهدافك، يمكنك التفكير في المكان الذي تريد الاحتفاظ بأموالك فيه. وتشمل خياراتك:
- حساب التوفير
- حساب العلامة نقدى
- شهادة إيداع
- حساب غير خاضع للضرائب
- حساب الاستثمار الخاضع للضريبة
يعتمد الخيار الذي تحدده على الهدف. في حالة صندوق الطوارئ، يجب أن يكون الوصول لأموالك سريعًا وسهلًا، وهنا يمكن أن يكون حساب التوفير الخيار الأفضل.
أمّا مدخرات التقاعد، يمكنك الاختيار بين الحسابات غير الخاضعة للضرائب أو الحسابات الخاضعة لها. على أن تكون الحسابات مصممة للادخار على المدى الطويل.
من ناحية أخرى، يمكنك استخدام حساب وساطة لاستثمار الأموال التي قد تحتاجها لأهداف قصيرة أو طويلة الأجل.
5. تحقيق أقصى استفادة
بعد الانتهاء من وضع خطة الادخار الخاصة بك، ابحث عن فرص تحقيق أقصى استفادة منها.
هناك العديد من الوسائل لتحقيق هذا، إمّا بالاستثمار المباشر في الأسهم أو العملات المشفرة المضمونة – مثل بيتكوين وإيثريوم – أو الاستثمار غير المباشر عبر أحد الحسابات الادخارية ذات العائد طويل الأجل في البنوك الإسلامية.
خطة المدخرات الشخصية هي خطة لتوفير المال مع تحديد أهداف مالية مميزة. قد تتضمن الأهداف قصيرة وطويلة الأجل ويتم تخصيصها حسب دخلك وأفقك الزمني وقدرتك على الادخار.
يبدأ وضع خطة ادخار من الجرد المالي، ثم تحديد أهداف مالية واضحة. حيث يمكنك حساب ما تستطيع توفيره كل شهر، ومقدار ما يمكن تخصيصه لكل هدف، ومكان الاحتفاظ بمدخراتك.
هي التي تسمح لك بتحديد الأهداف المالية الأكثر أهمية بالنسبة لك، وتحديد أولوية تلك الأهداف، وتحقيقها في الإطار الزمني الذي وضعته.
