شاهد أيضًا
9 طرق للاستعداد لأزمة مالية شخصية
داخل هذا المقال Show
يشير مصطلح “التمويل الشخصي” إلى كيفية إدارة أموالك والتخطيط لمستقبلك، حيث تؤثر جميع قراراتك وأنشطتك المالية على صحتك المالية. ومن المهم دائمًا التفكير فيما يجب علينا فعله – بشكل عام – للمساعدة في تحسين العادات والصحة المالية.
وفي هذا المقال سنضع بين يديك خمس قواعد عامة للتمويل الشخصي يمكن أن تساعد في وضعك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك المالية مهما كانت.
1. قم بحساب صافي الثروة والميزانية الشخصية
المال يأتي ويخرج. بالنسبة لكثير من الناس، يكون هذا عميقًا بقدر فهمهم عندما يتعلق الأمر بالأمور المالية الشخصية.
بدلاً من تجاهل إدارة أموالك وتركها للصدفة، يمكن أن يساعدك القليل من تحليل الأرقام في تقييم صحتك المالية الحالية وتحديد كيفية الوصول إلى أهدافك المالية قصيرة وطويلة المدى.
حساب صافي الثروة
كنقطة بداية من أجل تحسين الصحة المالية الخاصة بك، من المهم أن تحسب صافي ثروتك وهي تمثّل الفرق بين ما تملكه وما تدين به.
لحساب صافي ثروتك، ابدأ بإعداد قائمة بأصولك (ما تملكه) والتزاماتك (ما تدين به). ثم اطرح الخصوم من الأصول للوصول إلى صافي ثروتك.
يمثل صافي ثروتك المكان الذي تتواجد فيه ماليًا في تلك اللحظة، ومن الطبيعي أن يتغير الرقم بمرور الوقت.
قد يكون حساب صافي ثروتك مرة واحدة مفيدًا، لكن القيمة الحقيقية تأتي من إجراء هذا الحساب على أساس منتظم (سنويًا على الأقل).
يتيح لك تتبع صافي ثروتك بمرور الوقت تقييم تقدمك وإبراز نجاحاتك وتحديد المجالات التي تتطلب التحسين.
صافي الثروة تعتمد بشكل كبير على العمر. من الشائع أن يكون لدى المستثمرين الأصغر سنًا صافي ثروة منخفضة أو سلبية حتى عندما يبدؤون حياتهم المهنية، في حين أن الأفراد الأكبر سنًا في حياتهم المهنية يتمتعون بصافي ثروة أعلى بكثير.
حساب الميزانية الشخصية
يمكن القول أن تطوير الميزانية الشخصية أو خطة الإنفاق يحمل نفس القدر من الأهمية عندما نريد تحسين الصحة المالية.
حيث تُعد الميزانية الشخصية – التي يتم إنشاؤها على أساس شهري أو سنوي – أداة مالية مهمة لأنها يمكن أن تساعدك في التخطيط للتكاليف المستقبلية، وتقليل الإنفاق غير الضروري، والادخار للأهداف المستقبلية، وتحديد أولويات المكان الذي تضع فيه أموالك.
هناك العديد من الطرق لإنشاء ميزانية شخصية، ولكن جميعها تتضمن عمل توقعات للدخل والنفقات. تعتمد فئات الدخل والمصروفات التي تُدرجها في ميزانيتك على وضعك ويمكن أن تتغير بمرور الوقت.
وتشمل فئات الدخل المشترك:
- النفقة للزوجة
- المكافآت
- دعم الطفل
- استحقاقات الإعاقة
- الفوائد والأرباح
- الإيجارات والنثريات
- دخل التقاعد
- الرواتب و الأجور
- ضمان اجتماعي
- الإكراميات
بينما تشمل فئات المصروفات العامة:
- رعاية الأطفال / رعاية المسنين
- مدفوعات الديون (قرض السيارة، قرض الطالب، بطاقة الائتمان)
- التعليم (الرسوم الدراسية، والكتب، واللوازم)
- الترفيه والاستجمام (الرياضة، والهوايات، والكتب، والأفلام، والحفلات الموسيقية، وخدمات البث)
- الطعام (البقالة، أو تناول الطعام بالخارج)
- العطاء (أعياد الميلاد، والأعياد، والتبرعات الخيرية)
- السكن (رهن أو إيجار، وصيانة)
- التأمين (الصحة أو المنزل أو السيارات أو الحياة)
- الرعاية الطبية / الصحية (الأطباء وأطباء الأسنان والأدوية الموصوفة والمصروفات الأخرى المعروفة)
- الشخصية (الملابس، والعناية بالشعر، والصالة الرياضية، والمستحقات المهنية)
- المدخرات (التقاعد، والتعليم، وصندوق الطوارئ، وأهداف محددة مثل الإجازة)
- المناسبات الخاصة (الأعراس، والذكرى السنوية، والتخرج)
- النقل (الوقود، وسيارات الأجرة، ومترو الأنفاق، والرسوم، ومواقف السيارات)
- المرافق (الهاتف، والكهرباء، والمياه، والغاز، والهاتف المحمول، والإنترنت)
الميزانية مفيدة فقط إذا قمت باتباعها. بعد إعداد الميزانية الشخصية، تتبع دخلك وإنفاقك عبر الفئات المختلفة. ثم اعمل على تحسين ميزانيتك بناءً على ما يحدث بالفعل.
بمجرد أن تضع التوقعات المناسبة، اطرح نفقاتك من دخلك. إذا كان لديك أموال متبقية، فلديك فائض، ويمكنك أن تقرر كيفية إنفاق الأموال أو ادخارها أو استثمارها.
إذا تجاوزت نفقاتك دخلك، فسيتعين عليك تعديل ميزانيتك عن طريق زيادة دخلك (إضافة المزيد من ساعات العمل أو الحصول على وظيفة ثانية) أو عن طريق تقليل نفقاتك.
2. التعرّف على التضخّم في نمط حياتك وإدارته
ينفق معظم الأفراد المزيد من الأموال إذا كان لديهم المزيد من الأموال لإنفاقها. مع تقدم الناس في حياتهم المهنية وكسب رواتب أعلى، عادةً ما تكون هناك زيادة مقابلة في الإنفاق، وهي ظاهرة تُعرف باسم “تضخم نمط الحياة”.
على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على دفع فواتيرك، إلا أن تضخم نمط الحياة يمكن أن يكون ضارًا على المدى الطويل لأنه يحد من قدرتك على بناء الثروة.
كل دولار إضافي تنفقه الآن يعني أموالاً أقل في وقت لاحق وأثناء التقاعد، والدخل المتاح الأعلى اليوم لا يضمن دخلاً أعلى في المستقبل.
نظرًا لتطور وضعك المهني والشخصي بمرور الوقت، فمن الطبيعي حدوث بعض الزيادات في الإنفاق.
قد تحتاج إلى ترقية خزانة ملابسك بحيث ترتدي ملابس مناسبة لمنصب جديد، أو مع نمو عائلتك، قد تحتاج إلى منزل به المزيد من غرف النوم.
مع وجود المزيد من المسؤوليات في العمل، قد تجد أنه من المنطقي توظيف شخص ما لقص العشب أو تنظيف المنزل، مما يوفر الوقت لقضائه مع العائلة والأصدقاء وتحسين نوعية حياتك.
عندما تدخل في مراحل مختلفة من الحياة، أعد تقييم ميزانيتك الشخصية حتى تعكس الظروف المناسبة في حياتك. عند إعداد قائمة بنفقاتك، قم بتقييم التكاليف المطلوبة حقًا وتلك التي يمكنك الاستغناء عنها.
على سبيل المثال؛ فكّر في التغييرات التي كانت ستحصل إذا تم تخفيض راتبك في العمل. إذا تم تخفيض دخلك بنسبة 20٪، كيف سيؤثر ذلك على إنفاقك أو ادخارك؟
3. تعرّف على الفرق بين الاحتياجات والرغبات في الإنفاق
من مصلحتك أن تضع في اعتبارك الفرق بين “الاحتياجات” و “الرغبات” عندما تعمل على تحسين الصحة المالية.
الاحتياجات هي الأشياء التي يجب أن تكون لديك من أجل البقاء على قيد الحياة: مثل الطعام، والمأوى، والرعاية الصحية، والمواصلات، وكمية معقولة من الملابس.
من المهم أيضًا تخصيص الأموال كل شهر للادخار، على الرغم من أن ذلك يعتمد بشكل أكبر على تلبية احتياجاتك الأخرى أولاً.
على العكس من ذلك، الرغبات هي الأشياء التي ترغب في الحصول عليها ولكن لا تحتاجها حقًا للبقاء. وقد تكون هذه التكاليف متأصلة في حياتنا اليومية، لذلك قد نشعر بأنها احتياجات.
سواء أكان اشتراك بث غير ضروري – مثل نتفلكس – أو أي شيء آخر أصبح الآن جزءًا من روتينك اليومي، فإن الرغبات هي عناصر غير ضرورية.
هذا الخط الفاصل بين “الرغبات” و “الاحتياجات” غير واضح بالنسبة للأساسيات عندما لا يكون هناك مستوى محدد لأي منهما، والسيارة خير مثال.
اعتمادًا على وسائل النقل العام في مدينتك، قد تتمكن من إثبات أن السيارة “رغبة”. ومع ذلك، بالنسبة للكثيرين منا الذين يعتبرونها “حاجة”، ما هو نوع السيارة المناسب لنا فعلًا بغض النظر عن الموديل الذي نحبه؟ وهل نقدر على دفع الأقساط الشهرية بلا أي ضغوط؟
يجب أن تحظى احتياجاتك بأولوية قصوى في ميزانيتك الشخصية. فقط بعد تلبية احتياجاتك يجب أن تخصص أي دخل تقديري تجاه الرغبات.
مرة أخرى، إذا كان لديك أموال متبقية كل أسبوع أو كل شهر بعد دفع ثمن الأشياء التي تحتاجها حقًا، فلن تضطر إلى إنفاقها كلها.
يُعد توفير المال للمستقبل ضرورة طالما تم تلبية احتياجاتك المادية الحالية (الطعام والمأوى والمواصلات). بالإضافة إلى ذلك، قد يجادل البعض في أن إنشاء صندوق الطوارئ أولوية قصوى.
4. ابدأ بالادخار مبكرًا
كثيرًا ما يقال إنه لم يفت الأوان أبدًا لبدء الادخار للتقاعد. قد يكون هذا صحيحًا (من الناحية الفنية)، ولكن كلما بدأت مبكرًا، كان من المحتمل أن تكون أفضل حالًا خلال سنوات التقاعد، مما يساعدك في تحسين الصحة المالية الخاصة بك.
يمكنك إعادة استثمار الأرباح لمضاعفة أموالك بمرور الوقت، وهي عملية أكثر نجاحًا بمرور الوقت. كلما طالت مدة إعادة استثمار الأرباح، زادت قيمة الاستثمار، وزادت الأرباح (افتراضيًا).
إدراكًا لقدرته على تكوين الثروة، أشار أينشتاين إلى المضاعفة على أنها “الأعجوبة الثامنة في العالم”.
لتوضيح أهمية البدء مبكرًا، افترض أنك تريد توفير 1,000,000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 60 عامًا، وتتوقع أن تكسب 5٪ فائدة كل عام في المتوسط.
- إذا بدأت في الادخار عندما تبلغ من العمر 20 عامًا، فسيتعين عليك المساهمة بمبلغ 655 دولارًا في الشهر – بإجمالي 314,544 دولارًا على مدار 40 عامًا – لتصبح مليونيراً بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 60 عامًا.
- إذا بدأت في الادخار عندما تبلغ من العمر 40 عامًا، فسيتعين عليك المساهمة بمبلغ 2,433 دولارًا أمريكيًا في الشهر، أي ما مجموعه 583,894 دولارًا أمريكيًا على مدار 20 عامًا.
- إذا بدأت في الادخار عندما تبلغ من العمر 50 عامًا، فسيتعين عليك المساهمة بمبلغ 6,440 دولارًا أمريكيًا كل شهر، بإجمالي 772,786 دولارًا على مدار 10 سنوات.
كلما بدأت مبكرًا، كان من الأسهل الوصول إلى أهدافك المالية طويلة المدى. ستحتاج إلى ادخار مبلغ أقل كل شهر ومساهمة أقل بشكل عام للوصول إلى نفس الهدف في المستقبل.
5. إنشاء صندوق للطوارئ
صندوق الطوارئ هو بالضبط ما يوحي به الاسم: الأموال التي تم تخصيصها لأغراض الطوارئ.
يهدف الصندوق إلى مساعدتك في الدفع مقابل الأشياء التي لا يتم تضمينها عادةً في ميزانيتك الشخصية. ويتضمن ذلك النفقات غير المتوقعة مثل إصلاح السيارة أو رحلة طارئة لطبيب الأسنان.
يمكن أن يساعدك أيضًا في دفع نفقاتك العادية في حالة انقطاع دخلك.
على الرغم من أن المبدأ التوجيهي التقليدي هو توفير ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في صندوق الطوارئ، إلا أن الحقيقة المؤسفة هي أن هذا المبلغ غالبًا ما يكون أقل مما يحتاجه كثير من الناس لتغطية نفقات كبيرة أو مواجهة خسارة في الدخل.
في حالة عدم اليقين في البيئة الاقتصادية الحالية، يجب أن يهدف معظم الناس إلى توفير ما لا يقل عن ستة أشهر إلى سنة من نفقات المعيشة، وأكثر من ذلك إن أمكن.
ضع في اعتبارك أن إنشاء صندوق للطوارئ هي مهمة مستمرة، وصدقني ستحتاج الصندوق لشيء ما. وبدلًا من مواجهة المفاجآت بدون تجهيز، كن سعيدًا لأنك كنت مستعدًا ماليًا وابدأ في بناء صندوق الطوارئ الخاص بك.
